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中國的中小銀行危險了
海匯觀潮
2017-12-05 10:13

如果系統壞賬能達到3%的水平,再往上走銀行就開始出現虧損。

而目前,銀行的壞賬率是1.7%,實業的是差不多2.3%。

居民凈存款下降嚴重,杠桿率很高,加上最近瘋狂擴張的現金貸,銀行的灰犀牛已經隱隱然出現在地平線上。

【居民凈存款正在見底】

如果度過每次危機的辦法都是把風險轉嫁到居民部門,把居民存款當成灰犀牛之前巨大的緩沖區,那么現在灰犀牛閑庭信步之間已經走過了大段居民存款緩沖區。

截止2017年5月底,境內居民存款62.6萬億,境內個人人民幣貸款達到36.4萬億,居民凈存款只有26.2萬億元了。

居民凈存款的大幅下降,主要“歸功于”民眾加得越來越高的房貸杠桿,截至2017年第一季度,居民家庭杠桿率達到了47.34%。

去年7月份的時候,新增貸款幾乎全是房貸,真是“實業誤國,炒房興邦,百業冰凍,地產獨大”。估計上面也慌了,去年底開始出臺多項限購措施打壓樓市,10月房貸只占新增人民幣貸款一半。

【消費貸是銀行的鴉片】

但是即使限貸或提高首付比例,很多人還是在搶房子,那該怎么辦?

當然是去找消費貸曲線救國了。

今年前7個月,居民新增消費性短期貸款1.06萬億元,已經比去年全年新增消費性短期貸款高出了0.18萬億元。

除了流向房地產,很多消費貸是以現金貸的形式流向了償債能力低下的人群。根據數據顯示,超過60%的現金貸用戶都在30歲以下,現金貸38.5%的用戶都屬于低消費人群,93.5%的用戶月收入都在1萬元以下。很多現金貸的目標人群都沒有納入征信。而像趣店這種上市了的現金貸在總體利率36%的高利貸邊緣游走。

如果這些人有足夠大的比例搖身一變成為戒賭吧老哥,還錢是不可能還錢的,這輩子都不可能還錢的,做生意又不會,靠擼遍現金貸平臺才能維持生活這樣子,不還錢感覺就像回家一樣,賴賬的老哥個個都是人才,又會逃債什么的,這些平臺真有可能釀成系統性風險,因為它們并沒有和銀行隔絕。

以趣店為例,截至2017年6月末,趣店資金來源中的自有資金占比降至44.5%,為170.25億元;來自信托的資金55.57億元,占比14.6%;表外交易28.15億元,占比7.4%;與P2P平臺合作資金127.92億元,占比33.5%。

銀行的表外交易和信托行業的資金養肥了趣店,這么說一點也不為過。而本身就有巨大風險的P2P行業,由于缺少好的放款標的,只能把現金貸作為放款出口,無疑放大了資金風險。

【中小銀行生存艱難】

那么,這些現金貸是怎么從銀行得到資金的呢?

現金貸公司會把債權打包成資產支持證券,即ABS,而這些ABS的買家里,有很多城商行的身影。消費性貸款ABS在2016全年發行總額為92億元,而今年截至10月26日為432億元;小額貸款ABS去年全年發行總額為681億元,而今年截至目前為2136億元。

對于大型銀行來說,好業務很多,不需要去找現金貸這樣的小型高風險業務。而對于中小型銀行來說,消費性貸款ABS有1-3%的收益,還是比較誘人的。

對于中小銀行來說,更大的壓力在存款。央行數據顯示,10月整體存款增長1.06萬億元,但如果扣除財政存款1.05萬億元后,10月銀行體系的存款幾乎沒有增長。這也和上面的居民大力貸款買房消費無力存款的現狀吻合。

中小型銀行本來吸儲能力就不高,隨著居民存款萎縮,它們的吸儲成本進一步推高。體現在數據上,就是大量中小銀行都在忙著找大行借錢挨過苦日子,拆借利率越來越高。

今天它們運作的消費性貸款ABS風險還算可控,等到以后資金成本繼續推高,甚至可能會嘗試更多更大風險的業務。

灰犀牛已經越來越近,如果放任它跑起來,沖垮部分中小銀行并不是天方夜譚。

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